Assicurazione Responsabilità civile: cos’è e a cosa serve
Avere una assicurazione responsabilità civile è fondamentale per essere coperti dal pagamento di danni causati da terzi in seguito ad una propria azione.
Infatti, la polizza responsabilità civile prevede, a fronte del pagamento da parte dell’assicurato del premio, l’impegno della compagnia assicurativa di pagare i danni causati a terze persone derivati dalla propria condotta.
Il risarcimento avverrà se:
- l’azione lesiva nei confronti di terzi dell’assicurato è involontaria;
- la garanzia stipulata copre il caso che ha provocato i danni a terze persone.
Ora vediamo nel dettaglio a cosa serve sottoscrivere una assicurazione responsabilità civile e cosa copre.
Definizione e importanza di una assicurazione responsabilità civile
La polizza responsabilità civile garantisce l’assicurato dai danni causati dalla propria condotta a terzi durante il periodo di vigenza della stessa.
L’azione dell’assicurato non deve essere dolosa e tale garanzia permette a coloro che la stipulano di evitare di pagare di tasca propria il risarcimento per i danni causati a terze persone.
Avere una assicurazione responsabilità civile è importante in quanto salvaguarda il patrimonio dell’assicurato riguardo a eventi che possono danneggiare involontariamente altre persone e frutto delle proprie azioni.
Come ogni polizza assicurativa, anche quella di responsabilità civile prevede condizioni, coperture e massimali, franchigie da valutare prima di sottoscriverla.
Cos’è una assicurazione responsabilità civile
Una assicurazione responsabilità civile è la polizza assicurativa che copre l’assicurato dai danni da lui provocati a persone o cose a seguito delle proprie azioni.
La polizza responsabilità civile presenta alcune caratteristiche peculiari:
- è una assicurazione per danni;
- favorisce l’assicurato, in quanto in caso di danno procurato a terzi è la compagnia a pagare il risarcimento;
- prevede un massimale RC, ossia l’importo massimo del risarcimento che la società assicurativa paga;
- le spese legali in caso di attivazione di procedimento giudiziario vengono pagate minimo per un quarto dalla compagnia di assicurazione e se le spese giudiziarie superano il massimale, assicurato e società si divideranno tali spese.
I danni coperti dalla responsabilità civile possono riguardare le persone, la morte o le lesioni personali, o le cose, la loro distruzione o deterioramento.
Perché è importante sottoscrivere una assicurazione responsabilità civile
Stipulare una assicurazione è importante per le figure professionali che prevedono l’iscrizione ad un albo a loro dedicato. In questo caso, la sottoscrizione di una polizza responsabilità civile è obbligatoria per Legge.
Per gli altri casi, avere una assicurazione responsabilità garantisce la tranquillità economica di non pagare i danni provocati a terzi dalle proprie azioni, evitando di intaccare il bilancio personale pagando il risarcimento dovuto.
Essa può coprire gli effetti economici dovuti ad un errore nello svolgimento della propria professione, ad esempio per i danni causati durante un intervento dal chirurgo, o un danno patrimoniale provocato al cliente in seguito ad una multa a lui inflitta, ad esempio l’errore di calcolo o una mancata comunicazione da parte del commercialista.
L’assicurazione responsabilità civile è fondamentale anche per chi ha un’attività commerciale ed essere coperti dai danni causati dalla conduzione della stessa e per le aziende che sono garantite dalla condotta errata dei propri dipendenti.
Tipologie e coperture della assicurazione responsabilità civile
Coloro che decidono o sono obbligati a stipulare una assicurazione responsabilità civile devono tener conto della diverse tipologie di tale polizza e delle coperture in essa presenti.
Tra le tipologie di polizza responsabilità civile obbligatorie possiamo trovare:
- l’RC Auto;
- l’RC professionale;
- l’RC per il personale sanitario;
- l’RC costruttori.
Invece, tra le tipologie di assicurazione responsabilità civile non obbligatorie possiamo elencare:
- l’RC capofamiglia;
- la polizza assicurativa casa;
- l’RC verso terzi per aziende ed attività commerciali;
- l’RCO, la responsabilità civile operai.
Ogni polizza prevede una serie di coperture, garanzie, massimali e franchigie da valutare in base alle proprie esigenze economiche e personali.
Cosa copre una assicurazione responsabilità civile
Una polizza responsabilità civile verso terzi copre i danni cagionati a persone o cose secondo le coperture stipulate nel contratto assicurativo e causati durante il periodo di vigenza della stessa.
I danni coperti dall’assicurazione responsabilità civile possono essere:
- i danni causati a cose di proprietà di terzi che possono essere totali o parziali, possono prevedere rispettivamente il rimpiazzo o il pagamento dei costi per aggiustare la cosa, risarcire il mancato guadagno o la perdita di un occasione per il suo mancato utilizzo;
- i danni cagionati alle persone come la morte o lesioni personali che possono portate ad una invalidità permanente o temporanea;
- i danni patrimoniali per lesioni personali che portano ad un danno economico ed esso può essere un danno futuro o che è già stato prodotto nel presente;
- i danni non patrimoniali come i danni psichici alla persona, le sofferenze causate dalla condotta illecita, il danno morale o che portano ad un peggioramento dell’esistenza personale.
Bisogna precisare anche per quanto riguarda i danni fisici procurati ad una persona, la polizza responsabilità civile copre i danni dovuti anche al ferimento di una persona mentre per quelli alle cose anche in caso di smarrimento delle stesse.
Come scegliere la giusta assicurazione responsabilità civile
Come ogni polizza assicurativa, per sottoscrivere una assicurazione responsabilità civile, bisogna comprendere le esigenze personali e di portafoglio che l’assicurato può avere.
Per quanto concerne lo stipulare una polizza responsabilità civile professionale è necessario comprendere se le coperture presenti nel contatto:
- coprono per intero le attività della propria professione;
- garantiscono le casistiche dei possibili danni che si possono provocare in base alla natura ed alle azioni, commesse o mancate, causate dallo svolgimento del proprio lavoro;
- i massimali devono essere adeguati per coprire totalmente i costi che la compagnia deve risarcire nel caso di avvenuto sinistro.
Discorso simile vale per la sottoscrizione di una assicurazione responsabilità civile verso terzi. Infatti, le esigenze che portano ad avere una polizza responsabilità civile possono essere:
- essere coperti dai danni provocati dalla conduzione della propria abitazione a terzi come incendi o perdite d’acqua;
- essere garantiti da sinistri provocati dall’assicurato o dai propri familiari nello svolgimento delle attività quotidiane, non professionali, anche per hobby o sport dilettantistici;
- avere il risarcimento per i danni causati dalla conduzione di un’attività commerciale a terzi come ad esempio un cliente che scivola e si ferisce a seguito di una caduta provocata dal pavimento bagnato presente nell’esercizio;
- per le aziende, avere la copertura dagli errori dei dipendenti può evitare il pagamento di risarcimenti che possono mettere a repentaglio l’esistenza delle stesse.
Inoltre, per scegliere la giusta assicurazione responsabilità civile è consigliabile valutare l’incidenza di massimali e franchigie che possono alzare o abbassare il costo del premio ma possono dare minore copertura ed avere diritto ad un risarcimento, in caso di sinistro, di minore entità.
Infine, bisogna stare attenti al tipo di clausole presenti nella polizza responsabilità civile. Infatti, se essa presenta la clausola Loss Assurance, la compagnia pagherà il risarcimento per i sinistri avvenuti durante il periodo di validità del contratto. indipendentemente dalla data di richiesta di risarcimento. Se, invece, la polizza contiene la clausola Claims Made, la società assicurativa pagherà il risarcimento per i danni verso terzi a prescindere dalla data in cui si è verificato il sinistro se la richiesta di risarcimento avviene durante il corso di validità della stessa.