La tutela finanziaria e la polizza fideiussoria assicurativa

La polizza fideiussoria sono uno strumento molto utile per tutti quei soggetti che necessitano di una tutela finanziaria che li protegga economicamente per le attività che svolgono e richiedibile come persona fisica o persona giuridica.

La fideiussione assicurativa consiste in un contratto tra un assicurato e un garante fideiussorio, di solito una società assicurativa o un istituto bancario, con l’obiettivo di garantire una protezione finanziaria in caso di inadempimento contrattuale o di mancato adempimento di un obbligo finanziario.

L’ente fideiussore garantirà una cauzione in caso di non mantenimento delle obbligazioni oggetto di questa assicurazione.

Questo tipo di polizza assicurativa viene stipulata soprattutto da coloro che sono impegnati negli appalti pubblici che otterranno dall’ente fideiussore l’impegno a pagare ai creditori una somma in caso di mancato  adempimento degli obblighi che il beneficiario deve corrispondere.

Cos’è la polizza fideiussoria

La polizza fideiussoria è un contratto assicurativo che ha lo scopo di garantire una terza parte in caso di insolvenza del debitore principale.

Essa consiste in un documento con cui una persona terza (il fideiussore) si impegna, in caso di default dell’obbligato principale, a pagare il debito del medesimo, assicurando così il titolare del credito di aver garantito la corretta esecuzione del negozio giuridico.

La garanzia fideiussoria implica un rapporto tra tre soggetti: il debitore, il creditore e il fideiussore, che diventa garante nei confronti di chi vanta il credito attraverso l’assicurazione sottoscritta.

È importante sottolineare che il fideiussore assume il rischio di dover pagare il debito del debitore principale qualora questi non sia in grado di farlo.

La fideiussione assicurativa rappresenta una forma di garanzia per chi esige il credito, il quale ha la sicurezza di ricevere il suo credito anche se l’obbligato originale non è in grado di pagarlo.

Lo scopo

Le fideiussioni hanno lo scopo di garantire il pagamento del credito concesso da un istituto di credito o da una compagnia assicurativa.

Questa obbligazione rappresenta una sorta di garanzia a favore del titolare del credito per ottenere maggiori garanzie sulla restituzione del denaro prestato.

La figura del fideiussore è molto importante: si tratta di un soggetto che si assume la responsabilità di pagare il debito qualora l’insolvente non adempia alle proprie obbligazioni.

Grazie alla fideiussione, chi vanta il credito ha la certezza di poter recuperare il proprio credito in caso di insolvenza del debitore principale, senza dover ricorrere necessariamente ad attività di recupero giudiziale o evitando di rispondere ai creditori con i propri beni e con il proprio patrimonio personale.

Importanza e vantaggi

Le fideiussioni assicurative rappresentano uno strumento molto importante per garantire la sicurezza e la tutela dei diritti di chi beneficia di un finanziamento.

L’esecuzione di questo tipo di accordo, infatti, prevede il pagamento da parte di un garante qualora il debitore non sia in grado di onorare le proprie obbligazioni, come ad esempio il rimborso del mutuo o il pagamento di un affitto. 

Grazie ad essa, quindi, l’istituto finanziario o chi esige il credito può essere sicuro di ricevere il proprio credito, riducendo notevolmente il rischio di insolvenza.

Chi beneficia della polizza fideiussoria ottiene una forma di garanzia dell’adempimento finanziario che può essere richiesta in diversi contesti, come appalti pubblici, accordi commerciali, di fornitura, affitti, lavori pubblici e molto altro. Esse offrono una protezione finanziaria in caso di mancato adempimento degli obblighi contrattuali, fornendo al beneficiario un rimedio monetario in caso di danni subiti.

Il funzionamento delle polizze fideiussorie assicurative

Le fideiussioni assicurative sono uno strumento che consente ad una terza persona di garantire il pagamento di un debito dell’assicurato nei confronti della controparte.

Questo tipo di polizza viene stipulato tra il debitore (assicurato), il creditore e la società di assicurazione e copre il rischio di insolvenza del moroso e garantisce il pagamento dei danni causati dalla mancata esecuzione dei suoi obblighi contrattuali. 

In caso di inadempimento dell’assicurato, il titolare del credito può richiedere il pagamento diretto dell’assicurazione senza dover attivare la procedura giudiziaria.

La fideiussione è quindi una garanzia concreta per chi vanta il credito che può mantenere la sicurezza di essere rimborsato anche in caso di mancato pagamento del debito ed il suo costo viene calcolato in base alla durata stipulata e alla quantità delle garanzie richieste, ma anche in base alla storia creditizia dell’assicurato.

Requisiti e procedure per ottenere una polizza fideiussoria assicurativa

Per ottenere una polizza fideiussoria bancaria o assicurativa, le compagnie assicurative richiedono una serie di documenti e informazioni specifici, che consentono di valutare il rischio e determinare la fattibilità e la copertura dell’accordo. 

In particolare, è necessario fornire:

• informazioni dettagliate sul committente, sul beneficiario e sull’oggetto della garanzia, nonché sui valori o sull’importo garantiti;
• possono essere richieste anche garanzie reali o personali aggiuntive, a seconda della natura della garanzia richiesta.

Le valutazioni di rischio sono effettuate in base a criteri oggettivi e standardizzati, come la stabilità finanziaria del committente e la sua capacità di ripagare eventuali debiti, ma anche in base a fattori specifici legati alla natura dell’oggetto della garanzia stessa.

Una volta che i criteri di valutazione vengono soddisfatti e che la richiesta di garanzia viene accettata, la polizza fideiussoria viene rilasciata e può essere utilizzata per garantire l’adempimento di un negozio economico o di una transazione finanziaria.

Le Tipologie di polizze fideiussorie assicurative

Sono diversi i tipi di polizze fidejussorie assicurative disponibili, ognuna pensata per specifiche necessità. Tra queste possiamo trovare:

• a prima richiesta: è una garanzia in cui la compagnia si impegna a risarcire il creditore, senza accertare preventivamente la fondatezza del credito. Questo tipo di contratto è utilizzato soprattutto nelle operazioni di appalto pubblico;
• globale è invece una garanzia che copre l’insieme dei finanziamenti dalla banca, ed è spesso richiesta per l’ottenimento di finanziamenti a medio-lungo termine;
• per il pagamento delle imposte è invece rivolta alle imprese che devono garantire il versamento dei tributi,  delle tasse o del pagamento IVA anticipata;
• per i ritardi di pagamento invece, garantisce la copertura dei crediti scaduti, consentendo di far fronte a eventuali difficoltà di cassa.

Altre fideiussioni possono riguardare:

• la garanzia per appalti, che proteggono il committente in caso di mancata esecuzione del contratto da parte dell’appaltatore;
• di cauzione per affitti o mutui, invece, permettono di garantire al proprietario dell’immobile il pagamento dei canoni di locazione, delle spese accessorie o della rata stabilita ed evitare lo sfratto;
• per contratti commerciali, che forniscono una garanzia finanziaria in caso di mancato adempimento delle obbligazioni previste dal contratto.
• per la partecipazione a gare d’appalto o per contratti pubblici come ad esempio quelli del settore edile con il versamento di una cauzione provvisoria oppure una cauzione definitiva;
• per il risarcimento di danni causati ad altri.

Ricordiamo sempre, prima di procedere alla firma ed all’ emissione di questo tipo di contratti risulta necessario rivolgersi ad esperti del settore bancario o delle assicurazioni che consiglieranno la soluzione più adatta alle proprie esigenze, anche in base all’entità, l’importo e all’ente dell’obbligazione.