Cosa sono la coassicurazione diretta e indiretta

La Coassicurazione è l’accordo che garantisce a più compagnie assicurative di coprire lo stesso evento e ripartire tra di loro il rischio. 

Il rischio è diviso tra le compagnie assicurative partecipanti con quote che indicano anche quanto debba essere la partecipazione di ogni società al rimborso dell’contraente in caso di avvenimento dell’evento assicurato.

Il grande vantaggio della coassicurazione è la possibilità di avere maggiore copertura dell’evento assicurato e lo svantaggio dell’aumento dei costi per l’assicurato che deve sottoscrivere più polizze per turelarsi dallo stesso rischio.

Ora andiamo a scoprire le differenze tra coassicurazione diretta e indiretta. 

Coassicurazione diretta

La Coassicurazione è diretta avviene quando consiste in una sola polizza assicurativa che copre lo stesso rischio. In questo caso, ogni compagnia ha la sua quota di partecipazione su un unico contratto.

Nella Coassicurazione diretta è:

• previsto che una compagnia sia deputata ad essere delegataria. Essa si deve occupare della gestione della polizza;
• nel contratto di polizza viene inserita una postilla che norma le responsabilità della compagnia delegataria ed i rapporti con le altre compagni che si sono assunte lo stesso rischio;
• nel caso di disdetta della polizza, la delegataria deve comunicarlo alle altre compagnie coassicuratrici;
• l’obbligo di comunicazione della delegataria vale anche nel caso in cui una delle compagnie voglia rescindere il contratto, questa volta all’assicurato.

La compagnia delegataria riscuote i premi dovuti dall’assicurato e li gira in base alle rispettive partecipazioni alle altre società partecipanti.

Inoltre, la delegataria si occupa della gestione dei sinistri, dalla sua denuncia alle altre compagnie al fornire loro informazioni a riguardo, dai quelli pagati alle spese collegate, dalla chiusura dello stesso alla presentazione di riserve.

Infine, la compagnia delegataria produce i documenti assicurativi e liquida le indennità dovute, ripartendole poi con le altre compagnie coassicurative.

Se una delle compagnie coassicuratrice risulti insolvente, le altre non pagano la sua quota.

Coassicurazione indiretta

La coassicurazione indiretta avviene quando lo stesso rischio viene assunto da più compagnie ma ciascuna con un proprio contratto. 

I singoli contratti devono dare copertura per lo stesso periodo di tempo e danno vita a obblighi ed effetti indipendenti l’uno dall’altro. 

Il contraente deve comunicare a tutte le compagnie i tutti i contratti che coprono lo stesso rischio pena la mancata corresponsione dell’indennizzo se l’omissione è dolosa.

Inoltre, l’acquisto di qualsiasi contratto assicurativo a copertura dello stesso rischio deve essere portato a conoscenza di tutti gli Assicuratori coinvolti, qualsiasi sinistro deve essere denunciato a tutti gli Assicuratori.  i quali corrisponderanno.

La liquidazione del sinistro:

• avviene in base alle somme dovute per ogni singolo accordo con la singola compagnia senza che l’ammontare delle indennità ricevute non superino il reale valore del danno;
• il valore del danno viene ripartito tra le compagnie coassicurate e se una di queste paga per intero l’indennizzo, essa ha diritto a ricevere la quota spettante ripartita proporzionalmente dalle altre società.

Invece, a differenza della coassicurazione diretta, in quella indiretta se una compagnia risulta insolvente, le altre devono dividersi la quota non pagata dalla prima.