Obbligo assicurazione eventi catastrofali per le imprese

Entro 31 dicembre 2025 scatta l’ obbligo assicurazione eventi catastrofali per le micro e piccole imprese presenti sul territorio italiano, secondo quanto stabilisce il Decreto ministeriale numero 18 del 30 gennaio 2025 pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale il 27 febbraio.

Infatti. questo obbligo di assicurazione è stato sancito in seguito all’aumento negli ultimi delle calamità naturali e dai danni che hanno provocato alle imprese, con la necessità di coprire le spese derivanti da essi non con esborsi pubblici ma tramite una copertura assicurativa ad hoc.

I danni provocati dagli eventi calamitosi sono stati diversi negli ultimi anni ed hanno coinvolto non solo le grandi imprese, ma anche quelle di piccole medie, necessitando una copertura contro sismi, alluvioni, frane, inondazioni e esondazioni.

Vediamo insieme chi deve assicurarsi obbligatoriamente con la polizza eventi catastrofali secondo quanto previsto dalla Legge di Bilancio, i suoi costi, il suo funzionamento e gli eventi indennizzabili.

Chi deve fare la polizza catastrofale obbligatoria

Le imprese che devono stipulare obbligatoriamente la polizza catastrofale denominata Cat nat sono quelle che hanno la loro sede legale in Italia o sono all’estero, ma possiedono la propria organizzazione nel nostro Paese, oltre alla regolare iscrizione al Registro delle Imprese.

Quest’ultimo requisito fa pensare che questo obbligo assicurazione eventi catastrofali non riguardi solamente le società, ma anche le imprese individuali e le società tra professionisti, mentre ne sono escluse le imprese agricole, di pesca ed acquacoltura.

Gli imprenditori chiamati ad avere la copertura obbligatoria per gli eventi naturali sono quelli che possiedono attività dei settori industriali nella produzione di beni e servizi, di intermediazione nella circolazione delle merci, di trasporto, bancaria ed assicurativa, ausiliari a quelli fin qui nominati.

Inoltre, ottemperare all’obbligo assicurazione eventi catastrofici significa mantenere aperta l’opportunità di ottenere incentivi, aiuti o garanzie pubbliche, oltre ai prestiti rivolti alle piccole e medie imprese ed ai sussidi elargiti dal Governo e dagli altri enti pubblici per pagare i danni derivanti da questa tipologia di fenomeni naturali.

Quanto costa l’assicurazione eventi catastrofali

Questo obbligo assicurazione eventi catastrofali prevede un costo per le imprese che sarà proporzionale al rischio riportato in polizza, così come dal luogo in cui l’azienda è situata e la vulnerabilità dei beni coperti dal contratto.

Infatti, in base agli eventi storici accaduti nel territorio di riferimento, si calcolerà il costo del premio che sarà più alto se in passato sono stati frequenti i danni provocati dalle calamità naturali.

I costi aumentano anche se l’azienda è di grande dimensione ed i suoi beni sono di valore importante, mentre la spesa per una assicurazione eventi catastrofici saranno più basse per le imprese più piccole ed hanno da coprire asset di minore entità.

Quindi, in base alle caratteristiche appena descritte, i premi dell’assicurazione eventi catastrofali possono variare da qualche centinaio di euro fino a superare i mille euro all’anno, con la possibilità di avere massimali anche oltre i 30 milioni di euro e lo scoperto per il danno indennizzabile da negoziare con la compagnia assicurativa.

I vantaggi e gli svantaggi di una polizza eventi catastrofali

I dati di recenti ricerche effettuate recentemente affermano che le aziende assicurate In Italia con una polizza contro gli eventi catastrofali sono molto poche per un un rischio che può provocare danni importanti alla propria attività.

Tra i vantaggi di una assicurazione eventi catastrofali per le imprese ci sono sicuramente la protezione del patrimonio aziendale, la riduzione dei tempi di fermo dell’attività, il mantenimento della possibilità di accedere ad aiuti pubblici e la realizzazione di misure per prevenire i danni derivanti da questi fenomeni.

Invece, tra gli svantaggi della polizza eventi catastrofici per le aziende ci sono possibili perdite economiche e di competitività, oltre al mancato accesso ad aiuti statali e comunali legati a queste manifestazioni naturali, con il rischio di avere comminata anche una sanzione amministrativa che oscilla tra i 100mila ed i 500mila euro.

Per questi motivi, lo Stato ha sancito tale obbligo assicurazione eventi catastrofali per le attività produttive e commerciali, in modo da limitare i propri esborsi per far fronte ai danni provocati dalle calamità naturali sempre più frequenti, così come è così da tempo in Austria, Francia, Germania e Spagna.

Obbligo assicurazione eventi catastrofali: cosa copre la polizza

La Cat nat prevede che a dover essere assicurati sono le immobilizzazioni immobiliari delle aziende che fanno parte del loro stato patrimoniale, non i beni presenti in magazzino, individuate in terreni, fabbricati ed impianti idrici, elettrici, di riscaldamento, di condizionamento presenti al suo interno, impianti e macchinari, attrezzature industriali e commerciali.

Per i fabbricati si intendono costruzioni ed opere murarie strumentali all’attività dell’impresa assicurata, come ad esempio silos, piazzali e recinzioni, autorimesse, officine, oleodotti, opere di urbanizzazione, fabbricati ad uso amministrativo, commerciale, uffici e negozi.

Inoltre, per quanto riguarda gli impianti ed i macchinari assicurabili presenti in una assicurazione eventi catastrofici sono quelli di produzione, per la distribuzione di energia, ferroviari, di allarme, ma anche quelli più specifici.

Infine, si possono coprire le attrezzature ma non altri beni come mobili e arredi, automezzi, macchine ufficio che fanno parte dell’attivo circolante dell’azienda come anche quelli di magazzino. Non si possono assicurare neanche gli immobili gravati da abuso edilizio o costruiti senza le autorizzazioni previste.

Quali sono gli eventi catastrofali assicurati dalla Cat nat

La polizza eventi catastrofali obbligatoria per le imprese assicura alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni, sismi, coprendo i danni sia delle singole manifestazione che quelli causati da altri avvenimenti accaduti negli ultimi settantadue ore dal primo fenomeno.

Invece, non sono coperti i danni frutto dell’attività dell’uomo, quelli provocati dei beni a terzi dopo l’avvenimento del fenomeno catastrofale, i danneggiamenti causati da conflitti armati, terrorismo, sabotaggio e tumulti, quelli provocati da energia nucleare, armi, sostanze radioattive, esplosive chimiche o derivanti da inquinamento o contaminazione.

Inoltre, il rischio della propria assicurazione eventi catastrofali può essere assunto da una singola compagnia assicuratrice, ma anche in forma di coassicurazione o consortile attraverso un insieme di imprese. Le polizze contro questi fenomeni possono essere integrate da altre garanzie accessorie, non coprendo però i danni derivanti da trombe d’aria, grandine ed incendi boschivi.

Infine, gli assicuratori ed i riassicuratori beneficiano dell’intervento del Sace, il Gruppo assicurativo-finanziario italiano, controllato dal Ministero dell’Economia e delle Finanze, per sostenere le attività coperte da questo tipo di polizza divenuta obbligatoria.

Altre informazioni sulle polizze catastrofali

Le imprese e le persone giuridiche che pagano i premi per le assicurazioni contro gli eventi catastrofali possono dedurre gli importi dal proprio reddito di impresa secondo quanto previsto dalle normative in vigore.

Queste polizze offrono una copertura specifica per danni causati da eventi naturali, che possono avere conseguenze economiche significative. È importante considerare che, in molti casi, le polizze catastrofali possono essere integrate a polizze tradizionali, garantendo una protezione più ampia.

La stipula di una assicurazione catastrofale richiede attenzione ai dettagli, poiché le condizioni e le esclusioni possono variare notevolmente tra i diversi fornitori. È consigliabile confrontare le offerte disponibili sul mercato, prestando particolare attenzione ai massimali di copertura e alle franchigie.

Inoltre, alcune polizze offrono servizi aggiuntivi, come la consulenza per la prevenzione dei rischi, che possono rivelarsi utili per ridurre la probabilità di danni in futuro. Per essere sicuri delle coperture presenti nel contratto assicurativo contro gli eventi naturali è consigliabile leggere bene il set informativo.