Bonus malus come funziona e classe di merito RC Auto
Il Bonus malus è il meccanismo che disciplina l’attribuzione della classe di merito che influenza il costo annuale della polizza RC Auto.
I cambiamenti di costo dell’RC Auto derivano da questo meccanismo e scaturiscono dalla presenza o meno di sinistri sull’attestato di rischio che mostra la lista dei sinistri accaduti negli ultimi 5 anni, compresi quelli avvenuti con colpa.
Bonus malus classe di merito
Come funziona il bonus malus? Il meccanismo Bonus-malus ricade sull’assegnazione della classe di merito dell’RC Auto, determinando il cambiamento di prezzo della stessa. Vediamo in concreto come funziona:
- se l’assicurato nel corso dell’ultimo anno non ha avuto incidenti, sarà premiato con un bonus, vale a dire scenderà di una classe rispetto a quella d’origine;
- se l’assicurato nell’anno precedente ha commesso un sinistro con percentuale di responsabilità che supera il 51%, verrà penalizzato con un malus, salendo di due categorie e pagando un premio assicurativo più alto al rinnovo annuale della polizza;
- qualora l’assicurato commetta più sinistri nell’anno precedente, la classe di merito salirà seguendo la formula (numero sinistri x 3) – 1 e si scenderà di tre classi per ogni sinistro con responsabilità superiore al 51% dal secondo in poi.
Tutto questo fino all’ottenimento della prima classe di merito bonus malus.
Il bonus malus non tiene conto di tutto l’anno assicurativo per aumentare o diminuire la classe di merito degli assicuratati, ma solo di un periodo di osservazione bonus-malus che si conclude 2 mesi prima della scadenza della polizza.
Se un sinistro viene provocato dopo la fine di tale periodo, esso avrà i suoi effetti nel periodo di osservazione successivo.
La somma della percentuale di responsabilità degli incidenti paritari presenti sull’attestato di rischio può comportare il declassamento. Infatti, il declassamento avviene comunque se negli ultimi 5 anni si sono causati più sinistri con bassa percentuale di colpa, ma addizionandoli si ottiene il 51% o una percentuale superiore.
Bonus malus cosa fare
Cosa fare per evitare il peggioramento della propria classe di merito con il meccanismo Bonus malus con bonus protetto?
L’assicurato può evitare l’aumento dei costi RC auto dopo all’applicazione del malus tramite la sottoscrizione del bonus malus protetto, una riserva che permette all’assicurato di conservare la classe di merito interna della compagnia maturata precedentemente, al primo sinistro con colpa.
Il bonus protetto prevede:
- un prezzo aggiuntivo da pagare quando si va a sottoscrivere la polizza. Bisogna sapere che il meccanismo è valido solo se si resta assicurati con la propria compagnia, poiché il bonus protetto mantiene la classe di merito interna;
- in caso di incidente di piccola dimensione, per salvaguardare la propria classe, può essere conveniente pagare di tasca propria il danno.
In questa situazione bisogna sempre denunciare il sinistro alla compagnia assicurativa, confermando che si vuole pagare la liquidazione del danno.
Bisogna, allo stesso tempo, controllare se la propria polizza RC Auto ha al suo interno l’opportunità di corrispondere il danno in prima persona perché non è detto che sia presente questa possibilità.