Sottoassicurazione definizione, come evitarla e caso pratico
Siamo in presenza di una Sottoassicurazione quando in un contratto assicurativo la somma assicurata è inferiore al valore del bene assicurato.
Questo è un fatto che avviene spesso quando i privati assicurano la propria casa o le cose possedute ad un valore inferiore rispetto a quello reale.
Sottoassicurazione significato
Quando si ha una sottoassicurazione? Una sottoassicurazione la si ha quando si è assicurato un bene al di sotto del suo valore. Questo significa che nel caso in cui avvenga un sinistro che coinvolge il bene sotto assicurato, la compagnia risarcirà solo parzialmente il sottoassicurato, non coprendo interamente il valore dello stesso.
Infatti, in questi casi per calcolare la somma che indennizzerà il sottoassicurato si utilizza nella sottoassicurazione la formula regola proporzionale, riassunta da questa formula:
- Risarcimento = perdita * (somma assicurata / valore della proprietà)
Poiché il valore della proprietà assicurata può cambiare, è possibile che mentre si è adeguatamente assicurati nel momento in cui si stipula una polizza, si potrebbe finire per essere sotto assicurati dopo aver acquistato una nuova proprietà, ad esempio nel caso di migliorie sostanziose ad una casa che ne aumentano il suo valore.
Sottoassicurazione come evitarla
Per evitare la sottoassicurazione si può:
- far aumentare la somma assicurata del bene assicurato fino al valore reale, in modo da essere indennizzati pienamente rispetto al suo valore in caso di evento avverso;
- rinunciare alla sotto assicurazione. In questo caso, nel caso in evento assicurato sul bene si verifichi, l’assicuratore si impegna a non controllare se il bene assicurato è sottoassicurato o meno quando il contraente presenta la richiesta di risarcimento danno;
- assicurarlo a primo rischio assoluto. Questa è una forma di risarcimento che prevede l’impegno della compagnia assicurativa a pagare il danno verificatosi fino al valore assicurato, anche se quest’ultimo è inferiore al valore complessivo dei beni assicurati.
Infine, nel decidere qual è la somma assicurata corretta per il valore del bene bisogna fare l’inventario accurato dei beni da assicurare, specificando tutti gli oggetti da garantire con la polizza e valutandone in maniera precisa il reale valore, ma si deve stare attenti se si acquistano oggetti che accrescono il valore del bene assicurato.
Nelle due eventualità sopradescritte, la soluzione è far aggiornare dall’assicuratore la somma assicurata sul bene in polizza.
Sottoassicurazione caso pratico
Ma andiamo a vedere un caso pratico di sottoassicurazione per capire quali conseguenze porta avere un bene sottoassicurato.
La compagnia assicura una casa dal valore di 200.000 euro ed assicurata per il suo valore reale, ossia 200.000 euro. Durante l’hanno trascorso, il proprietario della casa acquista mobili per un valore di 50.000, aumentando il valore della proprietà a 250.000 euro.
A meno che l’assicurato non aumenti la somma assicurata dalla sua polizza a 250.000 euro, questo sarà sottoassicurato di 50.000 euro, ovvero del 20%.
Per questo motivo, i benefici erogati in caso di perdite potrebbero essere ridotti del 20%. Per comprendere bene il valore del rimborso se, ad esempio, se una perdita generasse un credito di 10.000 euro sarebbero coperti solo 8.000 euro.